Dlaczego po zmianie stóp procentowych niektórym rata kredytu rośnie szybciej?

Kolejne podwyżki stóp procentowych budzą wiele obaw i pytań. Jednym z nich jest to, dlaczego choć mój kredyt jest podobnej wartości co znajomych, płacę znacznie wyższą ratę niż oni? Skoro w danym miesiącu rata kredytu wzrosła, czy w kolejnym mam się spodziewać znów podwyżki? I wreszcie, czy posiadając kredyt hipoteczny lub myśląc o jego zaciągnięciu mogę się zabezpieczyć na wypadek kolejnych podwyżek stóp procentowych?

Kwietniowy wzrost stóp procentowych nie był zaskoczeniem tak wielkim, jak jego wysokość. Nie jest tajemnicą, że to nie ostatnie wzrosty stóp procentowych, które planowane są przez Radę Polityki Pieniężnej.

„Od października ubiegłego roku mieliśmy już 7 wzrostów stóp procentowych. Doprowadziły one do tego, że dziś stopa referencyjna jest na poziomie 4,5%. Co to oznacza dla kredytobiorców? Otóż wraz ze wzrostem stóp NBP wzrósł wskaźnik, który stanowi postawę ustalenia oprocentowania złotówkowych kredytów hipotecznych, czyli WIBOR, mówiący o oprocentowaniu, po jakim banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. A to przekłada się na zmiany wysokości rat kredytów płaconych przez ich klientów. W związku z tym, że banki opierają oprocentowanie kredytów hipotecznych głównie o WIBOR 3-lub 6-cio miesięczny, kredytobiorcy, choć mogą mieć kredyt tej samej wartości, ale z różnym WIBOR-em, płacą różnej wysokości raty” – powiedział Tomasz Bujański z zespołu wsparcia ekspertów – kredyty hipoteczne w Grupie ANG.

Czy raty kredytów rosną co miesiąc?

Wysokość raty kredytu hipotecznego w złotówkach w znaczący sposób zależy od WIBOR-u. Biorąc pod uwagę fakt, że ów wskaźnik aktualizowany jest co 3 i 6 miesięcy (WIBOR 3M i WIBOR 6M), wzrost raty uwzględniany jest również w cyklach 3 i 6 miesięcznych.

„Jeśli jedna osoba ma kredyt hipoteczny z oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M, czyli aktualizowany co 3 miesiące, wzrosty stóp procentowych odczuje częściej, ale będą one mniejsze niż w przypadku WIBOR-u 6 miesięcznego. Tym samym w skali roku, jeśli stopy procentowe będą podwyższane co 1-3 miesiące, cztery razy będzie miała podwyżkę raty. W przypadku kredytobiorcy, którego oprocentowanie ustalane jest w oparciu o WIBOR 6M, podwyżkę raty odnotuje dwa razy w roku. Będzie ona jednak bardziej odczuwalna, bo uwzględni wszelkie wzrosty stóp, które miały miejsce na przestrzeni pół roku. Do tego, nawet jeśli banki używają tego samego WIBOR-u (np. 3 miesięcznego) to mogą aktualizować go w różnych momentach. Dlatego w różnych bankach może mieć inną wysokość” – wyjaśnia Tomasz Bujański z Grupy ANG.

Kolejne wzrosty stóp procentowych – jak się przed nimi zabezpieczyć?

„Wzrosty stóp procentowych odczuwają obecni kredytobiorcy, ale ich konsekwencji doświadczą także osoby, które dziś zaciągają zobowiązanie na lata. W przypadku tych pierwszych rozwiązaniem może być zmiana oprocentowania kredytu ze zmiennego na oprocentowanie stałe. Szczególnie że dziś w ofertach banków oprocentowanie stałe można mieć na 5, 7 a nawet 10 lat.  Wówczas mimo kolejnych wzrostów stóp procentowych, oprocentowanie, a co za tym idzie rata nie zmieni się. Oczywiście zmiana rodzaju oprocentowania wiąże z podpisaniem z bankiem aneksu do bieżącej umowy. Osoby, które rozważają sfinansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym analizując oferty banków mogą wybrać kredyt z oprocentowaniem stałym. I tu należy zastanowić się czy ma ono być stałe przez pierwsze 5 lat, 7 czy też 10 lat.” – wyjaśnia Tomasz Bujański z Grupy ANG. „Po tym okresie, niezależnie od wybranego horyzontu czasowego, rodzaj oprocentowana ustalany jest na nowym poziomie na kolejny okres. Może być tak, że po upływie wskazanego czasu zdecydujemy się na to by kontynuować go w oparciu o oprocentowanie zmienne, albo ponownie stałe” – dodaje.

Tomasz Bujański, od ponad 15 lat związany jest z branżą finansową, w tym od ponad 10 z Grupą ANG, gdzie zajmuje się wsparciem ekspertów w kredytach hipotecznych.